Поради бувалих боржників

Що робити з простроченими мікропозиками?

Експерти дали поради боржникам мікрофінансових організацій 

За підсумками весни-2021, клієнти мікрофінансових організацій (МФО) протермінували більше 40% від загального числа позик. 

Поради для тих, хто не може розплатитися з такими боргами через скрутне фінансове становище. 

Динаміка говорить про те, що частка населення, яка не може обслуговувати такі невеликі борги (якщо порівнювати із споживчими кредитами в банках і іпотекою), стабільно зростає. 

Наші експерти вважають, що це пов'язано з тим, що основні клієнти МФО - співробітники сфери послуг і робітники, чий дохід формується за відрядними правилами, а під час пандемії у них практично не було роботи. До того ж, частина клієнтів стала допускати прострочення через негативні очікування: мовляв, з боргами потім розберемося, а «живі» гроші нам ще знадобляться. Подальшого поліпшення ситуації багато хто не чекає через прогнози, що частка прострочених мікропозик найближчим часом зросте до 50%. 

Прострочення мікропозик тягне за собою загрозу отримати додатково до відсотків штрафи і пені. Але загальна сума боргу, яку в підсумку можуть вимагати до сплати МФО з кожним роком поступово знижується. З огляду на, що мікропозики зазвичай беруть «до зарплати», найімовірніше, що більшість з таких прострочених кредитів були взяті в цьому році. 

Наші співрозмовники з мікрофінансових організацій розповіли, що проблеми з простроченням можна спробувати вирішити в індивідуальному порядку:

«Компанії намагаються йти назустріч позичальникам. Якщо людина не намагається сховатися, не відмовляється платити, і дійсно потрапила у важку фінансову ситуацію, природно, треба шукати якийсь компроміс. Якщо позичальник йде на контакт, існують різні механізми. Наприклад, можна домовитися про реструктуризацію боргу. Тобто людина сплачує основний борг, а відсотки - вже коли йому дозволить ситуація.

Отримати призупинення платежів в МФО можна в декількох випадках. Наприклад, якщо людина втратила роботу, серйозно захворів або отримав інвалідність, втратив близького родича або втратив нерухомість через стихійного лиха або пожежі.

У всіх випадках потрібно буде надати підтверджуючі документи.

Треба розуміти і що при протермінуванні платежів мікрофінансова організація не стане моментально звертатися до колекторів, кажуть співрозмовники. І уточнюють, що найчастіше це відбувається вже на пізніх стадіях прострочення. До того ж, дії МФО сильно залежать від суми боргу. 

«При малих розмірах позики вартість роботи може перевищувати суму яку можливо отримати, тому чим менше ваш позику, тим імовірніше, що ви будете менш цікаві кредитору» 

Якщо знайти компроміс не вдасться, мікрофінансових організація може звернутися до суду. 

«Рішення навряд чи буде на користь позичальника. Але при грамотному підході він може розраховувати на те, що суд на його прохання знизить обсяг штрафів, пені та неустойок, нарахованих за прострочення виплати позики », - констатує юрист. 

Стягненням заборгованості займаються службовці в рамках виконавчого провадження. Вони мають право розшукувати майно боржника, заарештовувати банківські рахунки з грошовими коштами, а так само рухоме і нерухоме майно. При цьому арешт не має на увазі безпосередньо позбавлення - майном можна користуватися і далі, а ось реєстраційні дії проводити з ним - не можна. 

На практиці не завжди все відбувається так, як має бути за законом. Ми поспілкувалася з однією колишньою боржницею мікропозик, щоб вона поділилася своїм досвідом взаємодії з МФО. 

«Якщо викличуть у суд, беріть адвоката і договір оформлення. Потрібно довести, що договір складений некоректно. Або довести, що позичальник був введений в оману і отримав недостовірну інформацію про продукт, - розповіла дівчина. - Всі високі пені, як правило, є незаконними і суд встане на захист громадянина. Багато хто говорить, що судова система нас не захищає. Але в даному питанні, вона захищає дуже добре».

Що стосується виконавчої служби, співрозмовниця теж рекомендує не боятися її і йти на контакт. «Ні колектор, ні МФО не можуть забрати майно у людини без рішення суду. Вони навіть вас боржником не можуть називати, поки цього не зробив суд. Виконавець може, але це рідко відбувається. Він не йтиме на крайні міри, якщо людина намагається оплатити борг і йде на діалог». 

Крім того, в 2021 році в Україні діють НОВІ ПРАВИЛА ДЛЯ МІКРОКРЕДИТІВ

Відео: МФО. Правила мікрокредитування 2021  

Треба враховувати основні моменти для отримання мікрокредиту.

Обмеження сум штрафів на пені

З моменту набрання чинності Законом кредитні договори, що укладаються на строк до одного місяця, та договори, загальний розмір позики за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, відноситимуться до споживчих кредитів, а відтак такі відносини регулюватимуться нормами Закону України «Про споживче кредитування»

Також Законом встановлено, що максимальна сукупна сума штрафів і пені за порушення споживачем виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розмір подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Заборона зміни процентної ставки

Надзвичайно важливим для споживачів мікрокредитів є закріплення на законодавчому рівні заборони зміни процентної ставки за кредитом, порядку її обчислення, порядку сплати відсотків у бік погіршення умов для споживача. Оскільки дуже поширеною проблемою є нерозуміння повної вартості кредиту та санкцій у випадку прострочення, які могли потроїти чи навіть збільшити борг людини в десятки разів і, як наслідок, людина неспроможна його повернути.

Про кредитну історію

Відтепер обов’язковою умовою укладення договору про споживчий кредит є згода споживача на доступ до інформації, що складає його кредитну історію, та на збір, зберігання, використання та поширення через бюро кредитних історій, включене до Єдиного реєстру бюро кредитних історій, інформації щодо нього та цього кредиту, визначеної Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». У разі ненадання такої згоди споживачем, кредитодавець повинен відмовити в укладенні договору та здійсненні кредитної операції.

Ще однією новацією є встановлення обов’язку для кредитодавця безоплатно передавати інформацію щодо всіх споживчих кредитів у порядку, визначеному Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», хоча б до одного бюро кредитних історій, включеного до Єдиного реєстру бюро кредитних історій.

Наступним нововведенням є скорочення строку внесення кредитним бюро отриманих від кредитодавця відомостей. Раніше на дану процедуру законодавством передбачалося сім днів, тепер же цей строк обмежений двома днями.

Обмеження щодо кількості «швидких кредитів»

Запровадження цих законодавчих змін є значним досягненням у сфері надання гарантій споживачам мікрокредитів та забезпечать більш дієві механізми захисту споживачів від неправомірних діянь мікрофінансових організацій. Попри переважну кількість змін на користь клієнтів фінансових установ, Закон обмежує можливість отримувати безмежну кількість швидких кредитів без наміру їх повертати, тим самим захищаючи фінансові установи від збільшення проблемної заборгованості.

Тому, ймовірно, зацікавленість кредитодавців у даному виді кредитування буде значно знижена через обмеження можливості нараховувати проценти, штрафи і пеню. Але, поряд з цим, зміни допоможуть в певній мірі убезпечити споживачів від отримання, на перший погляд, незначних позик, а також дозволять зберегти клієнтам свою платоспроможність.

Про ризики мікрокредитування

Окремо хочемо зазначити, що фінансові компанії не будуть зобов’язані надавати клієнтам паспорт споживчого кредиту перед підписанням договору, якщо йдеться про позику сумою, що не перевищує мінімальну заробітню плату. Таке зобов’язання є лише для кредитів понад мінімальну зарплату. Неурегульованість даного питання залишає кредиторам можливість використовувати різні способи приховування дійсної інформації про кредит у подальшому.

Саме тому, з метою забезпечення своєчасного надання повної, точної та достовірної інформації про фінансові послуги, Національний банк України анонсував встановлення вимоги до фінансових компаній стосовно розміщення істотних характеристик кредитних продуктів (зокрема й мікрокредитів) на своїх веб-сайтах.

Отже, хочемо вас застерегти від здійснення сумнівних кредитних операцій, які можуть негативно вплинути на ваше життя. Перед тим, як взяти кошти в мікрофінансових організаціях, обов’язково уважно перечитайте усі пункти наданого вам кредитного договору. Не допускайте прострочення платежів за кредитним договором та користуйтеся послугами лише перевірених компаній з гарною репутацією.